鼓励80岁老年人贷款买房？业内回应来了——

天马行空

近日，一则#房贷年龄期限可延长至80岁#的新闻冲上热搜，广西一城市将个人住房按揭贷款借款人的年龄期限调至80岁，这一波操作立刻引起了各方关注。
目前宁波已有两家银行将借款人年龄期限调整至了80岁，而且多家银行均已在近期延长了借款人年龄期限。此外，台州已有银行接到相关通知，房贷年龄期限可延长至80岁。
另据报道，14日，记者从房屋中介处了解到，杭州已有2家城商行延长贷款年龄至75周岁。

“退休金都要用来还房贷？”

“先设个活到80岁的小目标！

”“65岁退休再买房也不迟……”

随着该消息在网络热传，

网友们纷纷对此发表评论。

那么这究竟是怎么一回事儿呢？

记者从业内人士处获悉，所谓的“房贷年龄延至80岁”，并非指80岁还能贷款，而是房贷申请人的年龄加贷款期限之和不得超过80年。目前全国大部分银行规定的上限是70年或75年，但有中介人士透露，北京也有个别银行将此上限提高至80年。
银行澄清

80岁并非指贷款人年龄

对于“房贷年龄期限可延至80岁”的传闻，涉及此事的某股份制银行南宁分行有关负责人回应称，80岁并非指贷款人的年龄，而是贷款人年龄与贷款期限的总和。近期，总行的确统一下发文件，其中明确“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，但该负责人强调，“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。截至目前，新规定尚未有业务落地。
据了解，在申请房贷时，银行对贷款人的年龄和贷款期限都有所限制。贷款期限一般不能超过30年（北京等地上限是25年），同时，贷款人年龄与贷款期限之和一般不能超过70年，也有部分银行放宽至75年，具体标准不同地区的不同银行也有差异。
比如，同在南宁，目前只有个别银行实行“不超80年”的政策，当地其他银行并未收到相关通知。目前南宁地区银行的主流要求是贷款人年龄和贷款期限之和不得超过70年，有银行近期放松至75年。
武汉地区的房产中介李先生则表示，目前武汉大部分银行要求贷款人年龄加房贷期限还是不能超过70年。

超龄贷款

银行会要求做“接力贷”
如果借款人年纪已接近70岁，贷款年限就会很短，在月收入的约束下，借款人的贷款额度会很低，首付压力会相当大，难道只能放弃贷款吗？王女士表示，一旦主借人年龄超过65岁，不少银行都会要求让家人进行担保或子女一起办理“接力贷”。而武汉的李先生也称，如果父母年龄都不超过65周岁，可以与子女一起办理“接力贷”，贷款期限以子女能贷款的年限为准。
所谓“接力贷”，是指当借款人贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，可以以借款人的亲属（父母、子女及其配偶）作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购买住房，所购住房归一方或者各方共同所有。在该业务中，借款人与其成年子女作为共同借款人。
举例来说，如果一位65岁的购房人申请房贷，最多只能申请15年期限的贷款，但如果使用“接力贷”形式，把成年子女作为共同借款人，就可以申请最长25年或30年期的贷款，不仅增加了贷款额度，月供也比老人单独申请还小得多。
当然，银行对于“接力贷”也有严格的风控要求。主借款人必须有稳定的退休收入，父母、子女及其配偶月收入加起来再扣除其他负债必须大于月供的2倍。有中介人士给北青报记者试算了一下，办理100万元首套房贷款，期限25年，利率5%，每月月供大约是5800余元，在没有其他贷款的情况下，全家提供的收入证明加起来最少要达到11700元。如果子女每月还另有2000元房贷月供要还，就要再加4000元，全家收入证明应达到15700元。
关注
同时也有不少人关心，如果房贷没还完，贷款人已经去世，剩下的贷款如何处理？
记者采访了北京市方正律师事务所张天翼律师，“在贷款人去世以后，贷款人和银行的借款合同需要继续履行，贷款人的继承人可以主动与银行联系，由继承人继续还贷。如果继承人不愿意或者没能力继续还款，银行就有可能通过诉讼方式要求借款人的继承人和担保人继续还款。”
“建议先和银行沟通联系，看看银行怎么处理。否则银行在起诉并取得胜诉判决后，就可以申请法院拍卖房子，拍卖所得款项先用于清偿银行，有剩余资金的话，再由继承人继承。”张天翼说。
专家看法
适当放宽年龄限制是顺势而为
“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”冲上热搜后，不少网友认为这是在助长炒房。也有专家认为，当前中国人均寿命在不断增长，部分中老年人群也的确有真实的改善需
求。在风险可控的前提下，银行以及金融机构为那些有稳定退休收入的老年人提供所需
的金融服务未尝不可。
复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼曾撰文指出，人口平均年龄变化和老龄化社会到来，对商业银行产品和服务提出新要求，适当放宽贷款人最高年龄限制是顺势而为。动辄数百万上千万一套房子，首付金额和每月还款金额都比较高，给购房者带来较大压力。适当延长借款人年龄与贷款期限之和，将帮助借款人减轻还款压力。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当下居民贷款买房的积极性不高，放宽购房人年龄限制将激活加杠杆买房的情绪，而且也有延长的合理性。一方面，延迟退休提上议事日程，加上人均寿命延长，高龄者还在工作的现实正在发生，因此按揭贷款周期也要延长；另一方面，近年来买房的年龄在延长，逐渐形成40多岁才买房的模式。如果不宽限，很多人不太可能贷款30年，由此首付压力就会增加。该政策对年龄较大的购房者，有一定的促进作用。
来源 ：都市快报 、北京青年报
嘉兴交通经济广播
编辑：山西晚报全媒体编辑 秦小茜
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